信托的科普以及保险金信托的概念

　　“信托”相信大家都不陌生，近期也和团队成员聊到过这类话题，今天科普一些关于信托的知识点和小故事，这里给大家分享。

　　信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。

　　信托起源说法不一，一说源于十字军东征时代，大批战士离家参战，把自己的大笔财富委托给当地的乡绅、牧师等公信力较好的人代为持有或者投资，以保障战士家人以后的生活；一说起源于更早的公元前63年《罗马法》中的“信托遗赠”制度，当时奥古斯特立国王首创信托方式并把它纳入法律管辖范围之内，用来解决关于财产的继承限制问题。

　　而较公认的对于现代信托发展有历史性意义的制度，是源于13世纪英国，为解决教会土地问题而产生的“尤斯制度”，而“尤斯制度”也被誉为信托的前身，随着数百年的发展，形成了英美法系下的成熟的信托制度，而信托，也成为一种财富传承和遗产规划中常用的工具。

　　信托依赖其地区法律，因此不同国家地区的信托也有着很大的差异，这里我们需要了解的是中国大陆的信托和海外英美法系下的海外信托（下文简称海外信托）的差别。

　　在中国大陆，我们经常听到：你这个信托收益多少？保不保本？这类信托是基于大陆法系下一物一权的物权法和信托法产生的信托。此类信托接受委托的资产类别很有限，一般只有现金和保险身故金，而综合当下中国经济现状，令一般的持牌信托公司把绝大部分信托做成了理财产品。

　　而海外信托，区别于大陆理财产品的模式，其实更多层面上是一个法律和托构，把资产放到信托这个架构里去，主要是财富产传承和遗产规划的一个工具。法律层面上讲，海外信托可以做到资产的双重所有权相互独立，从而进一步拆分，做到所有权、收益权、管理权等多权分立，从而相互制衡，让财富得到长期妥善的安排 。

　　那对于海外信托最直观的体现，就是其能够能够委托的资产类别非常宽泛，我们能想到的都所有资产几乎都能放进去。如下图：

　　所以我们看到，海外信托可以委托的资产种类非常多，不仅可以是现金，包括收藏品、固定资产、公司经营权都可以放进去，最典型的例子就是李嘉诚旗下公司集团和龙湖地产，这些都是由信托来运营的。当然，一般这类信托的设立都会动用较高的时间人力成本，因此要求的客户质素也会较高。

　　随着中国大量中高净值人士的涌现，类似这类海外信托的资产架构的需求量也越来越大，但是由于基本法问题，由于一物一权的原则不解决，信托在中国大陆发展的预期速度还是会比较缓慢。

　　在香港信托和保险的结合较常见有两类模式，一类是将已经购置的保险，放入信托的架构里去；另一种是直接让销售给客户的保险产品里面，带有信托功能；第一种需要在保单之外设立一个独立信托，对于不少家庭而言，面临成本过大，手续过于繁杂的风险；第二种成本较低，手续较为简单，因此也是众多中产和小富豪阶级较为中意的选择，以保单的形式，规定日后保单中财富的归属权、收益权、收益方式，可以较好的解决普通家庭遗产和传承的问题，当然目前这类保险信托的模式还较为简单，相信随着香港保险行业的发展，这类保险信托也会越来越成熟。

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